2024年に入り、住宅ローンや家づくりに関する大きな変化が予想されています。
その中でも、特に注目されているのが「日銀の利上げ」です。
今回は、「職人社長の家づくり工務店」の動画で紹介された内容を基に、今後の住宅ローンの選び方や家づくりの戦略について詳しく解説します。
1. 日銀の利上げが住宅ローンに与える影響とは？
2024年の利上げは、政策金利が0.25%に引き上げられるというもので、これは家づくりを考えている人にとって大きな影響を与えるニュースです。
これまでの日本では、政策金利がほぼ0%の状態が続いていましたが、これは「異常な状態」であり、今後は世界的な物価上昇とともに金利も上昇していくことが予測されています。
例えば、昔は日本でも金利が非常に高かった時期がありましたが、最近は異常な低金利が続いていました。金利が上昇することは、家づくりや住宅ローンにおいて無視できない要因です。
2. 固定金利 vs 変動金利：どちらが良いか？
住宅ローンを選ぶ際に「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶかは、非常に重要な選択です。日銀の利上げに伴い、金利が今後も上がる可能性が高いと言われています。
例えば、5000万円を35年の変動金利（0.5%）で借りると、毎月の返済額は約13万円で、総返済額は5451万円となります。
しかし、金利が0.65%に上がると、月々の返済額は約13万3000円、総返済額は5916万円に上昇します。このように、金利のわずかな変動でも、長期間に渡るローンでは数百万円の違いが生じることがあります。
このため、金利の変動リスクを避けたい場合は、固定金利を選ぶ方が安全といえるでしょう。特に、今後の金利上昇が予想される局面では、固定金利で契約しておくことで、将来的な返済額の増加を防ぐことができます。
3. 物価や賃金の上昇と家づくりのタイミング
現在、世界的に物価や賃金が上昇しています。
これは日本も例外ではありません。今後、日本の賃金も徐々に上昇していくと予想されます。そのため、今のうちに住宅を取得して固定金利でローンを組んでおくことで、将来的に物価や賃金の上昇に伴う住宅取得のコスト増加を避けることができます。
例えば、5000万円の住宅ローンを固定金利で組んだ場合、10年後に物価や賃金が上がったとしても、ローンの返済額はそのままです。これは、将来的な賃金の上昇を考えると、実質的に返済の負担が軽くなることを意味します。
4. 住宅の資産価値を守るためのポイント
動画の中で強調されているのは、「価値が下がらない家を作ること」の重要性です。
住宅の価値が下がってしまうと、将来的に売却する際に損失を被る可能性が高くなります。逆に、価値が維持される、もしくは上昇する家であれば、将来的な資産価値として大きなメリットを享受できます。
例えば、性能の高い家、耐震性や断熱性能が優れている家は、将来的に市場価値が高まる可能性があります。
現在、技術の進歩により、長期耐久性や耐震性が確保された家を建てることが可能です。そのため、これから家を建てる際には、性能の高い家を選ぶことが非常に重要です。
5. 若者にとっての住宅ローンの選び方
動画の中では、若い世代が住宅ローンを選ぶ際のポイントについても触れられています。例えば、23歳で住宅を建てた方は、固定金利でローンを組み、現在でも順調に返済を続けているとのことです。
若い世代が家を建てる際には、固定金利で早めに住宅ローンを組むことが有利です。
賃貸で家賃を支払うよりも、ローンの返済を続ける方が将来的な資産形成に繋がりやすいというメリットがあります。また、若い世代であれば、将来的な賃金の上昇も期待できるため、早い段階で住宅を取得することは大きなメリットです。
6. 相続や贈与税を活用してコストを抑える方法
住宅取得に伴う贈与税の非課税枠も、家づくりを考える際の大きなポイントです。
例えば、エコ住宅を取得する場合、1000万円までが贈与税の非課税対象となり、エコ住宅以外でも500万円までが非課税となります。
さらに、相続時精算課税制度を利用すれば、2500万円までの相続財産を前倒しで贈与として受け取ることが可能です。このように、税制の特典を活用することで、住宅取得の際のコストを大幅に抑えることができます。
7. まとめ：住宅ローンの選び方と家づくりのポイント
これから家を建てる際には、以下のポイントをしっかりと押さえておくことが重要です。
- 固定金利でローンを組むことが、今後の金利上昇を見据えた安全策。
- 価値が下がらない家を作ることで、将来的な資産価値を守る。
- 贈与税の非課税枠や相続時精算課税を活用して、コストを抑える。
- 若いうちに家を建てることが、将来的なリスクを減らす。
日銀の利上げや物価の上昇が続く中で、家づくりや住宅ローンの選び方は大きな差を生む可能性があります。しっかりと情報を収集し、適切な判断をすることが大切です。
知っておきたい専門用語集
- 日銀の利上げ：日本銀行が決定する政策金利の引き上げ。経済のインフレ対策として行われることが多く、金利が上がると住宅ローンの金利も上昇する。
- 政策金利：日本銀行が市場に対して貸し出す際の基準となる金利。これが上がることで、一般の金融機関が貸し出す金利も上昇する。
- 変動金利：金利が市場の動きに応じて変動する住宅ローンのタイプ。金利が上がると返済額が増え、下がると減る可能性がある。
- 固定金利：ローン期間中、金利が固定されるタイプの住宅ローン。市場の金利変動に影響を受けず、安定した返済が可能。
- 短期プライムレート：金融機関が企業に短期貸し出しを行う際の基準金利。この金利に基づいて、住宅ローンの金利も影響を受けることがある。
- 基準金利：住宅ローンの変動金利の基準となる金利。短期プライムレートに連動して変動し、適用金利を決定する要因となる。
- 適用金利：金融機関が実際に適用する住宅ローンの金利。基準金利に基づいて決定され、金融機関ごとに競争があるため、一律ではない。
- 贈与税非課税枠：住宅取得時に親や祖父母から贈与を受ける際、一定額まで税金がかからない制度。エコ住宅の場合は1000万円まで、通常の住宅は500万円までが非課税となる。
- 相続時精算課税：相続時に支払う税金を前倒しで贈与として受け取ることができる制度。2500万円までが非課税対象となる。
- 全返済比率：住宅ローンを返済する際に、年収に対して返済額がどれだけ占めるかを示す比率。これに基づき、借入可能額が決定される。
- 頭金：住宅ローンを組む際に、最初に支払う金額のこと。頭金が多いほど、借入額が少なくなり、返済負担が軽くなる。
- 長期耐久性：住宅の耐用年数や、長期間にわたって使用可能な住宅の性能を指す。耐震性や耐久性が高い住宅は、資産価値が下がりにくい。
- エコ住宅：エネルギー効率が高く、環境に優しい住宅。政府の補助金や贈与税の非課税枠など、さまざまな優遇措置がある。
- 円安：円の価値が他の通貨に対して下がる現象。円安になると、輸入品の価格が上がり、インフレにつながることがあるが、輸出企業には有利。
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